一、利率对比

公积金贷款利率长期低于商业贷款。目前公积金 5 年期以上贷款利率为 3.1% 左右，商业贷款基准利率为 4.2% 左右。重组公积金贷款节省的利息绝对值相对有限，但月供降幅可能更明显；重组商业贷款利率较高，如成功转换或延长年限，节省的总利息可能更多。

二、期限对比

公积金贷款最长总年限为 30 年，已还年限加上延长年限不能超过 30 年，剩余期限较短的重组空间有限。商业贷款重组则灵活得多，部分银行允许将剩余期限延长至最长 30 年重新计算，早年办理的 10~15 年期商贷重组后月供降幅往往很大。

三、费用对比

公积金债务重组通常只收取少量手续费（200~500 元）和评估费（贷款余额的 0.1%~0.3%），成本较低。商业贷款重组涉及提前还款违约金、评估费、担保费、公证费等，综合费用可能达到贷款金额的 1%~3%。

四、审批难度对比

公积金重组标准统一且公开，达标基本都能通过。商业贷款重组各银行标准不一，审批更严，对流水覆盖倍数、抵押物价值要求更高，存在被拒绝的风险。

五、综合建议

如果您的公积金贷款余额较小（低于 50 万）且剩余期限较长，优先考虑公积金重组，成本低、手续简单；如果商业贷款余额大、利率高、剩余年限短，商业贷款重组减负效果更显著。组合贷压力都大时，可两者同时申请，但需注意负债率叠加是否超标。